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剛投保一周就受災(zāi);親歷淹水房屋理賠
發(fā)布時間：2025-05-11 17:53:01
“當(dāng)時就看到一道閃電透過玻璃打到房間里，家里又是滿地的水，我和小孫子嚇得一天都沒敢動彈。水退了以后，家里不成樣子，房間里的兩臺電視也‘罷工’了?！碑?dāng)記者跟著大地保險公司的理賠人員來到位于中和橋附近的張先生家里時，張先生向記者描述了前兩天的暴雨中他家里的“慘狀”。
剛投保一周就受災(zāi)
記者在張先生約40平方米的房間里看到，外屋的地板被水泡得全部發(fā)脹，踩上去已經(jīng)沒有木頭的感覺。
“暴雨造成的主要損失就是地板和電視機(jī)?！贝蟮乇ｋU江蘇分公司客戶服務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人嚴(yán)潔告訴記者，前天他們在接到張先生的報案后，就立即趕往現(xiàn)場進(jìn)行實地查勘，昨天他們又再次去對該家庭的損失情況進(jìn)行核損。
記者了解到，張先生家投保剛滿一周就受到了水淹之災(zāi)。張先生當(dāng)初投保的是大地保險的家庭財產(chǎn)綜合保險，保險生效期是2007年7月3日，保障房屋保險、室內(nèi)裝潢和家中其他財產(chǎn)。
“由于是卡折類保險，投保人可以根據(jù)自己的需要隨時在網(wǎng)上開通?！眹?yán)潔告訴記者，張先生在暴風(fēng)雨前開通，可有效規(guī)避暴風(fēng)雨帶來的風(fēng)險，十分劃算。
被水泡了的地板這樣賠
“地板被水深10厘米，浸泡時間3小時，浸泡面積20平方米。該地板于1997年安裝，當(dāng)時連工帶料共花費1000元整（房主提供發(fā)票）?！庇浾咴趪?yán)潔的記錄本上看到，這一系列數(shù)據(jù)是他前天查勘時的記錄數(shù)據(jù)，核損將根據(jù)這一系列數(shù)據(jù)進(jìn)行。
在理賠時，地板的使用壽命按照15年計算。張先生家的地板使用至今已有10年時間，這樣算來，使用程度已經(jīng)達(dá)到：10/15=67%，剩余的使用價值：1-67%=33%。從而，當(dāng)時價值1000元的地板，現(xiàn)在的實際價值為：1000×33%=330元。另外，因為考慮到這20平方米的地板并非全部報廢，以損失率50%來算，地板實際獲得賠償約為150元。
“一臺電視機(jī)電路板燒壞，另一臺電視的接收器燒毀，以修理的費用為準(zhǔn)?！眹?yán)潔告訴記者，張先生提出自行維修，保險公司將等到張先生的兩臺電視全部維修完畢后，以實際產(chǎn)生的修理費用進(jìn)行理賠，他估計理賠費用約為800元。
因此，張先生可以獲得約950元的理賠款，而當(dāng)初張先生投保時支付的保費只有70元。
盡管獲得了理賠，張先生的家財險保障還將延續(xù)到2008年的7月3日?！懊髂晡疫€會繼續(xù)續(xù)保，這是我們家第一次投保，沒想到這么快就獲得理賠了。雖說錢不多，但總算是能為損失找到‘買單’之處了。”張先生說。
平房住戶年年買保險
家住浦口的朱先生，由于居住在平房內(nèi)，受損比張先生家更加嚴(yán)重。
朱先生告訴記者，每年只要下雨家中就會受到不同程度的損害，所以他每年都會“雷打不動”地為自己的小家庭投保一份家財險。
記者跟隨人保財險南京市公司的理賠人員前往核損時看到，朱先生30平方米的房屋，屋頂?shù)耐咂竺娣e破損、脫落，鋁合金陽臺也被雷擊造成了破損。
記者在保險公司的記錄中看到：瓦片，以市場價0.7元/塊核算，破損500塊，賠償350元；熱水器一臺，報損1000元，核損700元；鋁合金陽臺，10平方米，市場價每平方米80元，報損800元，由于使用多年，實際核損410元。綜上，朱先生共可獲賠1460元。
而當(dāng)初朱先生投保的人保財險的家庭財產(chǎn)綜合險，保障包含房屋及附屬設(shè)備、家用電器、衣物和床上用品，家具及其他生活用品。保險金額為15000元，其中房屋10000元，動產(chǎn)5000元，保費不過僅僅15元。
■資料鏈接，了解“怎么賠”買得才劃算
商報記者王薇報道 業(yè)內(nèi)專家提醒，在購買家財險之前，消費者就應(yīng)該了解家財險的理賠方式，以免日后發(fā)生理賠糾紛。
超額保險，沒用
記者經(jīng)過對多家財險公司的咨詢發(fā)現(xiàn)，對于超額保險的情況，出險后保險公司通常會分兩種情況處理。一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而超額投保，則合同無效；二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，連保費也不會退還。
市民小陶在2004年12月投保家財險時選擇了“室內(nèi)財產(chǎn)”項目，并在投保單上告知自家的1臺25英寸純平電視機(jī)價值3000元（2004年初的購買價），在2005年夏天的臺風(fēng)災(zāi)害中因漏電損失。保險公司在理賠調(diào)查后得知，目前同類電視機(jī)已經(jīng)降價到1800元，因此小陶最后只能得到1800元現(xiàn)金賠償。
所以說，家財險保額并非越大越好，真正理賠時，一般會取保額和物品實際價值中較低的那一個，一味求大，往往最終只能是“多貼了保費又得不到超額保障”。
據(jù)介紹，房屋、房屋附屬物及裝修部分的賠償是按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即比例賠償方式。比如王某房屋及裝修部分實際價值50萬元，但他為了節(jié)省保費，只投保了20萬元。發(fā)生災(zāi)害后房屋及裝修部分實際損失了10萬元，那么按照比例賠償方式，他只能獲得10×（20/50）=4萬元的賠償。專家建議對于房屋等大型家庭財產(chǎn)能夠足額投保，才能獲得充分保障。
第一危險原則
而對服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等室內(nèi)保險財產(chǎn)，其賠償處理則是采用傳統(tǒng)的“第一危險賠償方式”（保險金額范圍內(nèi)的損失屬于“第一危險”，超過保險額部分屬于“第二危險”），即不論被保險人實際擁有多少財產(chǎn)，發(fā)生保險事故時，按被保險人損失當(dāng)天受損財產(chǎn)的實際價值來計算賠款，而不是按投保金額來賠償。
比如投保家電，保額5000元，出險后，經(jīng)過鑒定你實際損失2000元，那你獲得賠償金2000元；若你實際損失了8000元，你獲得的賠則仍然是最高保額5000元。所以，保險金額最好按照家庭財產(chǎn)的實際價值確定，估算得高或低都不好。市民應(yīng)權(quán)衡自己家庭的實際情況和個人承受能力，來確定適合自己的家財險組合及保險額度。
“在這樣的理賠方式下，影響理賠額度的關(guān)鍵因素是家用電器的實際損失額，以及投保當(dāng)初“家用電器”等保險標(biāo)的約定的金額?！蹦暇┠池旊U公司相關(guān)人士稱，投保時應(yīng)與保險公司約定好，至于你的家財險總保額是5萬元也好，20萬元也好，對于家用電器的理賠額度都不會造成任何影響。而且，不管是雷擊破壞也好，或是水暖管爆裂引發(fā)的事故也好，對以上室內(nèi)保險財產(chǎn)的賠償也不會有影響。
■尷尬現(xiàn)狀，150戶僅有1份家財險
商報記者王薇報道 上周末，一場10年難遇的特大暴雨突襲南京，江寧與河西的不少樓盤遭大水圍攻，許多家庭或是家中進(jìn)水，或是電器遭雷擊損壞。
來自不確定因素的風(fēng)險發(fā)生概率，似乎應(yīng)該引起人們對于財產(chǎn)保全與風(fēng)險的反思：如果這戶家庭此前為家財上過保險，那么，水患、火災(zāi)的全部損失，可以轉(zhuǎn)嫁給保險公司。而上保險公司購買此類險種的花費最多二三百元，少則十幾元即可保障一年的房屋及財產(chǎn)安全。然而，假設(shè)不能替代現(xiàn)實。
“這場暴雨給這些保險意識薄弱的人一個慘痛的教訓(xùn)。”南京某財險公司負(fù)責(zé)人坦言。
150戶僅1戶投保
據(jù)南京市內(nèi)各家財險公司反映，在南京的眾多家庭中，為自己的家庭財產(chǎn)加上一道“鎖”的，150戶中只有1戶（不包含強制購買房貸險的家庭）。
20元=10萬元，在數(shù)學(xué)理論中，這個等式是絕對不成立的，但是在家財險的投保理賠原則中，這個等式是可以成立的。其實，對于南京的大多數(shù)家庭來說，每年花費幾十元甚至一兩百元錢投保家財險，卻可以讓10萬元的家庭資產(chǎn)風(fēng)險得到保障。這是相當(dāng)劃算的，可是為何保險公司推銷保險的時候卻那么難呢？
目前市場上家庭財產(chǎn)保險品種頗為豐富，保障范圍寬泛，幾乎包含了一個家庭可能發(fā)生的全部損失：如房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)等，遇到火災(zāi)、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、泥石流、空中運行物體墜落等系列自然災(zāi)害和意外事故均屬于保障范圍，甚至關(guān)照到你家陽臺上的花盆被臺風(fēng)刮下，恰巧砸到樓下的人或物，狗狗傷人， 銀行卡 被盜等也都已列入賠償責(zé)任。此外，眾多保險公司已將現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器等列入保險范圍。
如此全面的風(fēng)險保障，卻可以通過低廉的保費來輕松實現(xiàn)。
記者了解到，南京市場上的家財險低的一二十元，高的幾百元。如一家保險公司設(shè)計的家庭保險，每份的保險金額為房屋及其附屬設(shè)施13000元，室內(nèi)裝潢2000元、室內(nèi)財產(chǎn)5000元，每份保險費只要20元。
銷售渠道也不通暢
深究家財險難博市民喜愛的原因，南京多家財險公司相關(guān)人士都表示，很多市民都認(rèn)為家庭財產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險的概率很小，災(zāi)難不會降臨到自己的頭上。保險業(yè)內(nèi)人士分析說，老百姓對于自己身心的關(guān)心程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比對附屬財產(chǎn)的安全意識強，表現(xiàn)在投保意識上就是大多數(shù)人更容易接受人身傷害、人壽險，而對于財產(chǎn)險的關(guān)注度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在財產(chǎn)險中，家財險又遠(yuǎn)不如 車險 容易讓人接受。
“我們始終沒有找到合適的銷售渠道，使得業(yè)務(wù)遲遲無法順利展開。”南京某財險公司相關(guān)人士告訴記者，之前公司也曾推過卡折類家庭財產(chǎn)保險，拿到銀行請求代銷，卻由于手續(xù)繁瑣，銀行并不愿意“自找麻煩”，導(dǎo)致產(chǎn)品沒有更多的銷路。
此外，保險公司覺得一家一戶地做工作成本太大，所以對家財險推廣的力度不夠，這也是造成家財險市場尷尬的原因之一。
據(jù)介紹，與其他財產(chǎn)險比較，家財險遠(yuǎn)沒有車險、企業(yè)團(tuán)體險種獲利高。主要是因為家財險 費率 較低，收費少，保險營銷員推銷的熱情顯然會減少?！懊總€業(yè)務(wù)員一年都會有幾百萬元的任務(wù)，而做成一單家財險，僅有幾十元的保費進(jìn)賬，而這區(qū)區(qū)幾十元的保費往往要耗費她一天甚至更長的時間，去說服一個家庭的男女主人?！痹撊耸刻寡?。
各家財險公司對于家財險的實際保有量都羞于啟齒，然而在國外，家庭財產(chǎn)保險的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動車第三者責(zé)任險的第二大普及險種。一般家庭無論是自有住房還是租住房，搬家后第一件事便是去保險公司“上把鎖”。
■簡化說明，4步走完投保理賠
家財險保費比較低，保險代理人一般不會主動上門推銷的。所以，想投保的市民還得發(fā)揮主觀能動性，目前主要有電話預(yù)約和網(wǎng)上投保兩種途徑。
第一步，可以點清自家物品，大致確定投保品種及投保額度。向家人及物業(yè)公司確定已投保的險種(包括房貸險、房屋險、物業(yè)責(zé)任險)，了解各險種的交叉部分，避免重復(fù)投保。
第二步，撥打保險公司服務(wù)電話，或者直接在保險公司網(wǎng)站填寫電子保單。服務(wù)人員一般會在第二天上門服務(wù)。如果沒有特別要求，保單將于第三天生效，當(dāng)然也可以推遲保單的生效日期。
第三步，一旦出險，應(yīng)該立即撥打保險公司服務(wù)電話。有條件的話，最好拍攝受損照片，以作備案。準(zhǔn)備好保險單、財產(chǎn)損失清單、發(fā)票、修理費用單據(jù)、物業(yè)等部門的證明。如果發(fā)生盜搶行為，還應(yīng)準(zhǔn)備好公安機(jī)關(guān)的證明。
第四步，保險公司人員上門定損。順利的話7天左右，就可以從保險公司網(wǎng)點領(lǐng)到賠償金。如果投保時留下了銀行卡號，還可以選擇賠償金直接轉(zhuǎn)賬，少跑一趟。
