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剛投保一周就受災(zāi);親歷淹水房屋理賠
發(fā)布時(shí)間：2025-05-11 20:57:52
“當(dāng)時(shí)就看到一道閃電透過玻璃打到房間里，家里又是滿地的水，我和小孫子嚇得一天都沒敢動(dòng)彈。水退了以后，家里不成樣子，房間里的兩臺電視也‘罷工’了?！碑?dāng)記者跟著大地保險(xiǎn)公司的理賠人員來到位于中和橋附近的張先生家里時(shí)，張先生向記者描述了前兩天的暴雨中他家里的“慘狀”。
剛投保一周就受災(zāi)
記者在張先生約40平方米的房間里看到，外屋的地板被水泡得全部發(fā)脹，踩上去已經(jīng)沒有木頭的感覺。
“暴雨造成的主要損失就是地板和電視機(jī)?！贝蟮乇ｋU(xiǎn)江蘇分公司客戶服務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人嚴(yán)潔告訴記者，前天他們在接到張先生的報(bào)案后，就立即趕往現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)地查勘，昨天他們又再次去對該家庭的損失情況進(jìn)行核損。
記者了解到，張先生家投保剛滿一周就受到了水淹之災(zāi)。張先生當(dāng)初投保的是大地保險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)生效期是2007年7月3日，保障房屋保險(xiǎn)、室內(nèi)裝潢和家中其他財(cái)產(chǎn)。
“由于是卡折類保險(xiǎn)，投保人可以根據(jù)自己的需要隨時(shí)在網(wǎng)上開通?！眹?yán)潔告訴記者，張先生在暴風(fēng)雨前開通，可有效規(guī)避暴風(fēng)雨帶來的風(fēng)險(xiǎn)，十分劃算。
被水泡了的地板這樣賠
“地板被水深10厘米，浸泡時(shí)間3小時(shí)，浸泡面積20平方米。該地板于1997年安裝，當(dāng)時(shí)連工帶料共花費(fèi)1000元整（房主提供發(fā)票）?！庇浾咴趪?yán)潔的記錄本上看到，這一系列數(shù)據(jù)是他前天查勘時(shí)的記錄數(shù)據(jù)，核損將根據(jù)這一系列數(shù)據(jù)進(jìn)行。
在理賠時(shí)，地板的使用壽命按照15年計(jì)算。張先生家的地板使用至今已有10年時(shí)間，這樣算來，使用程度已經(jīng)達(dá)到：10/15=67%，剩余的使用價(jià)值：1-67%=33%。從而，當(dāng)時(shí)價(jià)值1000元的地板，現(xiàn)在的實(shí)際價(jià)值為：1000×33%=330元。另外，因?yàn)榭紤]到這20平方米的地板并非全部報(bào)廢，以損失率50%來算，地板實(shí)際獲得賠償約為150元。
“一臺電視機(jī)電路板燒壞，另一臺電視的接收器燒毀，以修理的費(fèi)用為準(zhǔn)。”嚴(yán)潔告訴記者，張先生提出自行維修，保險(xiǎn)公司將等到張先生的兩臺電視全部維修完畢后，以實(shí)際產(chǎn)生的修理費(fèi)用進(jìn)行理賠，他估計(jì)理賠費(fèi)用約為800元。
因此，張先生可以獲得約950元的理賠款，而當(dāng)初張先生投保時(shí)支付的保費(fèi)只有70元。
盡管獲得了理賠，張先生的家財(cái)險(xiǎn)保障還將延續(xù)到2008年的7月3日?！懊髂晡疫€會(huì)繼續(xù)續(xù)保，這是我們家第一次投保，沒想到這么快就獲得理賠了。雖說錢不多，但總算是能為損失找到‘買單’之處了?！睆埾壬f。
平房住戶年年買保險(xiǎn)
家住浦口的朱先生，由于居住在平房內(nèi)，受損比張先生家更加嚴(yán)重。
朱先生告訴記者，每年只要下雨家中就會(huì)受到不同程度的損害，所以他每年都會(huì)“雷打不動(dòng)”地為自己的小家庭投保一份家財(cái)險(xiǎn)。
記者跟隨人保財(cái)險(xiǎn)南京市公司的理賠人員前往核損時(shí)看到，朱先生30平方米的房屋，屋頂?shù)耐咂竺娣e破損、脫落，鋁合金陽臺也被雷擊造成了破損。
記者在保險(xiǎn)公司的記錄中看到：瓦片，以市場價(jià)0.7元/塊核算，破損500塊，賠償350元；熱水器一臺，報(bào)損1000元，核損700元；鋁合金陽臺，10平方米，市場價(jià)每平方米80元，報(bào)損800元，由于使用多年，實(shí)際核損410元。綜上，朱先生共可獲賠1460元。
而當(dāng)初朱先生投保的人保財(cái)險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保障包含房屋及附屬設(shè)備、家用電器、衣物和床上用品，家具及其他生活用品。保險(xiǎn)金額為15000元，其中房屋10000元，動(dòng)產(chǎn)5000元，保費(fèi)不過僅僅15元。
■資料鏈接，了解“怎么賠”買得才劃算
商報(bào)記者王薇報(bào)道 業(yè)內(nèi)專家提醒，在購買家財(cái)險(xiǎn)之前，消費(fèi)者就應(yīng)該了解家財(cái)險(xiǎn)的理賠方式，以免日后發(fā)生理賠糾紛。
超額保險(xiǎn)，沒用
記者經(jīng)過對多家財(cái)險(xiǎn)公司的咨詢發(fā)現(xiàn)，對于超額保險(xiǎn)的情況，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司通常會(huì)分兩種情況處理。一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而超額投保，則合同無效；二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的，賠償額只能按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，連保費(fèi)也不會(huì)退還。
市民小陶在2004年12月投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)選擇了“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)”項(xiàng)目，并在投保單上告知自家的1臺25英寸純平電視機(jī)價(jià)值3000元（2004年初的購買價(jià)），在2005年夏天的臺風(fēng)災(zāi)害中因漏電損失。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查后得知，目前同類電視機(jī)已經(jīng)降價(jià)到1800元，因此小陶最后只能得到1800元現(xiàn)金賠償。
所以說，家財(cái)險(xiǎn)保額并非越大越好，真正理賠時(shí)，一般會(huì)取保額和物品實(shí)際價(jià)值中較低的那一個(gè)，一味求大，往往最終只能是“多貼了保費(fèi)又得不到超額保障”。
據(jù)介紹，房屋、房屋附屬物及裝修部分的賠償是按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即比例賠償方式。比如王某房屋及裝修部分實(shí)際價(jià)值50萬元，但他為了節(jié)省保費(fèi)，只投保了20萬元。發(fā)生災(zāi)害后房屋及裝修部分實(shí)際損失了10萬元，那么按照比例賠償方式，他只能獲得10×（20/50）=4萬元的賠償。專家建議對于房屋等大型家庭財(cái)產(chǎn)能夠足額投保，才能獲得充分保障。
第一危險(xiǎn)原則
而對服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，其賠償處理則是采用傳統(tǒng)的“第一危險(xiǎn)賠償方式”（保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失屬于“第一危險(xiǎn)”，超過保險(xiǎn)額部分屬于“第二危險(xiǎn)”），即不論被保險(xiǎn)人實(shí)際擁有多少財(cái)產(chǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，按被保險(xiǎn)人損失當(dāng)天受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來計(jì)算賠款，而不是按投保金額來賠償。
比如投保家電，保額5000元，出險(xiǎn)后，經(jīng)過鑒定你實(shí)際損失2000元，那你獲得賠償金2000元；若你實(shí)際損失了8000元，你獲得的賠則仍然是最高保額5000元。所以，保險(xiǎn)金額最好按照家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，估算得高或低都不好。市民應(yīng)權(quán)衡自己家庭的實(shí)際情況和個(gè)人承受能力，來確定適合自己的家財(cái)險(xiǎn)組合及保險(xiǎn)額度。
“在這樣的理賠方式下，影響理賠額度的關(guān)鍵因素是家用電器的實(shí)際損失額，以及投保當(dāng)初“家用電器”等保險(xiǎn)標(biāo)的約定的金額?！蹦暇┠池?cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士稱，投保時(shí)應(yīng)與保險(xiǎn)公司約定好，至于你的家財(cái)險(xiǎn)總保額是5萬元也好，20萬元也好，對于家用電器的理賠額度都不會(huì)造成任何影響。而且，不管是雷擊破壞也好，或是水暖管爆裂引發(fā)的事故也好，對以上室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠償也不會(huì)有影響。
■尷尬現(xiàn)狀，150戶僅有1份家財(cái)險(xiǎn)
商報(bào)記者王薇報(bào)道 上周末，一場10年難遇的特大暴雨突襲南京，江寧與河西的不少樓盤遭大水圍攻，許多家庭或是家中進(jìn)水，或是電器遭雷擊損壞。
來自不確定因素的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，似乎應(yīng)該引起人們對于財(cái)產(chǎn)保全與風(fēng)險(xiǎn)的反思：如果這戶家庭此前為家財(cái)上過保險(xiǎn)，那么，水患、火災(zāi)的全部損失，可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。而上保險(xiǎn)公司購買此類險(xiǎn)種的花費(fèi)最多二三百元，少則十幾元即可保障一年的房屋及財(cái)產(chǎn)安全。然而，假設(shè)不能替代現(xiàn)實(shí)。
“這場暴雨給這些保險(xiǎn)意識薄弱的人一個(gè)慘痛的教訓(xùn)?！蹦暇┠池?cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言。
150戶僅1戶投保
據(jù)南京市內(nèi)各家財(cái)險(xiǎn)公司反映，在南京的眾多家庭中，為自己的家庭財(cái)產(chǎn)加上一道“鎖”的，150戶中只有1戶（不包含強(qiáng)制購買房貸險(xiǎn)的家庭）。
20元=10萬元，在數(shù)學(xué)理論中，這個(gè)等式是絕對不成立的，但是在家財(cái)險(xiǎn)的投保理賠原則中，這個(gè)等式是可以成立的。其實(shí)，對于南京的大多數(shù)家庭來說，每年花費(fèi)幾十元甚至一兩百元錢投保家財(cái)險(xiǎn)，卻可以讓10萬元的家庭資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到保障。這是相當(dāng)劃算的，可是為何保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)的時(shí)候卻那么難呢？
目前市場上家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品種頗為豐富，保障范圍寬泛，幾乎包含了一個(gè)家庭可能發(fā)生的全部損失：如房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等，遇到火災(zāi)、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、泥石流、空中運(yùn)行物體墜落等系列自然災(zāi)害和意外事故均屬于保障范圍，甚至關(guān)照到你家陽臺上的花盆被臺風(fēng)刮下，恰巧砸到樓下的人或物，狗狗傷人， 銀行卡 被盜等也都已列入賠償責(zé)任。此外，眾多保險(xiǎn)公司已將現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器等列入保險(xiǎn)范圍。
如此全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，卻可以通過低廉的保費(fèi)來輕松實(shí)現(xiàn)。
記者了解到，南京市場上的家財(cái)險(xiǎn)低的一二十元，高的幾百元。如一家保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的家庭保險(xiǎn)，每份的保險(xiǎn)金額為房屋及其附屬設(shè)施13000元，室內(nèi)裝潢2000元、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)5000元，每份保險(xiǎn)費(fèi)只要20元。
銷售渠道也不通暢
深究家財(cái)險(xiǎn)難博市民喜愛的原因，南京多家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士都表示，很多市民都認(rèn)為家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率很小，災(zāi)難不會(huì)降臨到自己的頭上。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析說，老百姓對于自己身心的關(guān)心程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比對附屬財(cái)產(chǎn)的安全意識強(qiáng)，表現(xiàn)在投保意識上就是大多數(shù)人更容易接受人身傷害、人壽險(xiǎn)，而對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的關(guān)注度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，家財(cái)險(xiǎn)又遠(yuǎn)不如 車險(xiǎn) 容易讓人接受。
“我們始終沒有找到合適的銷售渠道，使得業(yè)務(wù)遲遲無法順利展開?！蹦暇┠池?cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士告訴記者，之前公司也曾推過卡折類家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，拿到銀行請求代銷，卻由于手續(xù)繁瑣，銀行并不愿意“自找麻煩”，導(dǎo)致產(chǎn)品沒有更多的銷路。
此外，保險(xiǎn)公司覺得一家一戶地做工作成本太大，所以對家財(cái)險(xiǎn)推廣的力度不夠，這也是造成家財(cái)險(xiǎn)市場尷尬的原因之一。
據(jù)介紹，與其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比較，家財(cái)險(xiǎn)遠(yuǎn)沒有車險(xiǎn)、企業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)種獲利高。主要是因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn) 費(fèi)率 較低，收費(fèi)少，保險(xiǎn)營銷員推銷的熱情顯然會(huì)減少。“每個(gè)業(yè)務(wù)員一年都會(huì)有幾百萬元的任務(wù)，而做成一單家財(cái)險(xiǎn)，僅有幾十元的保費(fèi)進(jìn)賬，而這區(qū)區(qū)幾十元的保費(fèi)往往要耗費(fèi)她一天甚至更長的時(shí)間，去說服一個(gè)家庭的男女主人?！痹撊耸刻寡?。
各家財(cái)險(xiǎn)公司對于家財(cái)險(xiǎn)的實(shí)際保有量都羞于啟齒，然而在國外，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。一般家庭無論是自有住房還是租住房，搬家后第一件事便是去保險(xiǎn)公司“上把鎖”。
■簡化說明，4步走完投保理賠
家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)比較低，保險(xiǎn)代理人一般不會(huì)主動(dòng)上門推銷的。所以，想投保的市民還得發(fā)揮主觀能動(dòng)性，目前主要有電話預(yù)約和網(wǎng)上投保兩種途徑。
第一步，可以點(diǎn)清自家物品，大致確定投保品種及投保額度。向家人及物業(yè)公司確定已投保的險(xiǎn)種(包括房貸險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)、物業(yè)責(zé)任險(xiǎn))，了解各險(xiǎn)種的交叉部分，避免重復(fù)投保。
第二步，撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)電話，或者直接在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站填寫電子保單。服務(wù)人員一般會(huì)在第二天上門服務(wù)。如果沒有特別要求，保單將于第三天生效，當(dāng)然也可以推遲保單的生效日期。
第三步，一旦出險(xiǎn)，應(yīng)該立即撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)電話。有條件的話，最好拍攝受損照片，以作備案。準(zhǔn)備好保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、修理費(fèi)用單據(jù)、物業(yè)等部門的證明。如果發(fā)生盜搶行為，還應(yīng)準(zhǔn)備好公安機(jī)關(guān)的證明。
第四步，保險(xiǎn)公司人員上門定損。順利的話7天左右，就可以從保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)到賠償金。如果投保時(shí)留下了銀行卡號，還可以選擇賠償金直接轉(zhuǎn)賬，少跑一趟。
